КАК В 2025 ОТКРЫТЬ СЧЁТ И ПРОЙТИ KYC/KYB БЕЗ ОТКАЗА

Цель статьи: Открытие банковского счёта для компании давно перестало быть формальностью. Даже при полном пакете документов банки всё чаще запрашивают дополнительные сведения или отказывают без детальных объяснений. Причина проста: сегодня решение принимается не «по анкете», а на основе оценки рисков, прозрачности бизнеса и логики финансовых потоков.

Эта статья объясняет, как мыслит комплаенс, какие сигналы он ищет и как подготовиться к подаче так, чтобы минимизировать вероятность отказа.

1. Почему банки все чаще отказывают в открытии счёта

Большинство отказов связано не с категоричностью банков, а с несоответствием ожиданий. Бизнес часто описывается слишком обобщённо: «мы оказываем услуги», «работаем с Европой», «планируем международные операции». Для банка этого недостаточно. Он не понимает: как устроена модель доходов, откуда именно поступают средства и за что, кто несёт ответственность, и насколько эта деятельность прогнозируема и управляема. В условиях ужесточения AML-политик банку проще отклонить непонятный кейс, чем брать на себя потенциальный риск.

2. Как на самом деле думает комплаенс

Комплаенс не оценивает «красоту бизнеса». Он оценивает его прозрачность.

Фактически банк ищет ответы на ключевые вопросы:

• Какая связь компании с юрисдикцией её регистрации ?

• Чем занимается или будет заниматься компания?

• Есть ли у компании реальная операционная деятельность?

• Как именно движутся деньги: кто платит на компанию, через какие каналы и куда платит компания ?

• Кто управляет компанией и принимает решения?

• Откуда получены средства, вложенные в бизнес (SoF/SoW)?

Если на каждый из этих вопросов есть чёткий ответ и документальное подтверждение, кейс воспринимается как безопасный.

3. Пять ключевых факторов для успешного открытия счёта

1. Понятная модель движения денег

Банк должен видеть логичную цепочку: клиент → платёж → счёт компании → расходы → прибыль.

Цепочка должна быть простой и объяснимой.

2. Прозрачные собственники и ответственность

Понятная структура владения, указание бенефициаров и руководителей, подтверждённые роли и опыт ключевых лиц.

3. Подтверждённые источники средств (SoF/SoW)

Недостаточно словесных пояснений. Необходимы документы, которые связывают сумму с конкретным источником.

4. Реальность бизнеса (substance)

Наличие сайта, адреса, договоров, сотрудников или подрядчиков, деловой активности.

5. Логичная география и налоговая модель

Бизнес должен адекватно объяснять, в каких странах он работает, почему именно там, и как соблюдает налоговые обязательства.

4. Как подготовиться к подаче: пошагово и без лишней бюрократии

Шаг 1. Сформировать карту денежного потока: Краткая логическая схема, которая показывает: кто платит → каким способом → куда зачисляются средства → на что они тратятся → как распределяется прибыль.

(Как сформировать карту денежного потока?)

Шаг 2. Подготовить структуру компании: Описание структуры владения и управления: данные о бенефициарах (UBO) и руководстве, краткие биографии, паспорта, выписка из реестра, корпоративные документы.

Шаг 3. Собрать подтверждения SoF / SoW: Договоры, банковские выписки, налоговые документы и другие доказательства, подтверждающие происхождение средств и законность их формирования.

Шаг 4. Подтвердить реальность бизнеса: Подготовьте доказательства того, что компания действительно функционирует, а не является формальной оболочкой: сайт с описанием услуг или продуктов; действующие контракты с заказчиками и/или поставщиками; документы, подтверждающие адрес компании.

Шаг 5. Описать географию и налоговую логику бизнеса: Подготовьте понятное пояснение: в каких странах находятся ваши клиенты и поставщики; в каких валютах планируются расчёты; в каких юрисдикциях компания платит налоги и по какой логике.

Чек-лист перед подачей

Перед отправкой заявки убедитесь, что у вас готовы:

• регистрационные документы компании

• структура владения и данные о бенефициарах

• доказательства SoF / SoW

• подтверждение адреса компании

• сайт с описанием услуг

• информация о географии и налоговой модели

• базовые контракты и инвойсы

• внутренние политики (возвраты, конфиденциальность и

т.п.)

5. Распространённые ошибки, которые приводят к отказу

• Разное описание бизнеса (на сайте, в документах), в том числе слишком общие формулировки

• Противоречия между финансовыми данными, документамы

• Некорректные или неубедительные назначения платежей, которые не отражают реальный экономический смысл операции

• Документы, не подтверждающие происхождение или обоснованность конкретных сумм (отсутствие прямой связи между контрактами, инвойсами и фактическими платежами)

• Отсутствие понятной связи компании с юрисдикцией регистрации (нет клиентов, офиса, реальной операционной деятельности в стране регистрации)

• Игнорирование внутренней политики банка по видам деятельности (high-risk / prohibited: крипта, азартные игры, оружие, финпосредники без лицензии и т. п.)

• Игнорирование ограничений по географии контрагентов (санкционные и «серые» страны, с которыми банк не готов работать) и т.д.

Часто отказ происходит не из-за проблемы как таковой, а из-за несогласованности информации.

6. Пример из практики

Компания в сфере e-commerce получила ограничения по платёжному счёту из-за недостаточной прозрачности.

После детальной проработки структуры потоков, переработки SoF/SoW и обновления публичных политик банк восстановил лимиты и расширил функционал счёта.

Основным фактором стала чёткая логика и структурированная подача информации.

Больше кейсов

7. Итог и что стоит сделать дальше

Прохождение KYC/KYB - это не удача и не формальность. Это управляемый процесс, в котором выигрывает тот, кто подготовлен.

Прозрачность, структура и логика бизнеса - главные элементы именно положительного решения.

Если вы планируете открытие счёта или уже сталкивались с отказами, имеет смысл сначала подготовить модель подачи, оценить риски и привести информацию в единый системный вид. Это значительно снижает вероятность отказа и ускоряет процесс рассмотрения.

Материал основан на практике работы с банками и платёжными провайдерами в разных юрисдикциях в 2025 году. Описанные подходы носят общий информационный характер и не являются индивидуальной юридической, налоговой или комплаенс-консультацией. Для принятия решений по вашему проекту важно отдельно анализировать структуру бизнеса, юрисдикции, продукт, модель движения денег и требования конкретного банка/PSP.