ЯК У 2025 РОЦІ ВІДКРИТИ РАХУНОК ТА ПРОЙТИ KYC/KYB БЕЗ ВІДМОВИ

Мета статті: Відкриття банківського рахунку для компанії давно перестало бути формальністю. Навіть за наявності повного пакета документів банки дедалі частіше запитують додаткову інформацію або відмовляють без детальних пояснень. Причина проста: сьогодні рішення ухвалюється не «за анкетою», а на основі оцінки ризиків, прозорості бізнесу та логіки фінансових потоків.

Ця стаття пояснює, як мислить комплаєнс, які сигнали він шукає і як підготуватися до подачі так, щоб мінімізувати ймовірність відмови.

1. Чому банки все частіше відмовляють у відкритті рахунку

Більшість відмов пов’язана не з категоричністю банків, а з невідповідністю очікуванням. Бізнес часто описується надто узагальнено: «ми надаємо послуги», «працюємо з Європою», «плануємо міжнародні операції». Для банку цього недостатньо. Він не розуміє: як влаштована модель доходів, звідки саме надходять кошти і за що, хто несе відповідальність та наскільки ця діяльність прогнозована і керована. В умовах посилення AML-політик банку простіше відхилити незрозумілий кейс, ніж брати на себе потенційний ризик.

2. Як насправді мислить комплаєнс

Комплаєнс не оцінює «красу бізнесу». Він оцінює його прозорість.

Фактично банк шукає відповіді на ключові запитання:

• Який зв’язок компанії з юрисдикцією її реєстрації?

• Чим займається або буде займатись компанія?

• Чи є у компанії реальна операційна діяльність?

• Як саме рухаються гроші: хто платить компанії, через які канали і куди платить компанія?

• Хто управляє компанією та ухвалює рішення?

• Звідки походять кошти, вкладені в бізнес (SoF/SoW)?

Якщо на кожне з цих питань є чітка відповідь і документальне підтвердження, кейс сприймається як безпечний.

3. П’ять ключових факторів для успішного відкриття рахунку

1. Зрозуміла модель руху коштів

Банк має бачити логічний ланцюг:клієнт → платіж → рахунок компанії → витрати → прибуток.Ланцюг має бути простим і зрозумілим.

2. Прозорі власники та відповідальність

Чітка структура володіння, зазначення бенефіціарів і керівництва, підтверджені ролі та досвід ключових осіб.

3. Підтверджені джерела коштів (SoF/SoW)

Недостатньо усних пояснень. Потрібні документи, які прямо пов’язують суму з конкретним джерелом.

4. Реальність бізнесу (substance)

Наявність сайту, адреси, договорів, співробітників або підрядників, фактичної ділової активності.

5. Логічна географія і податкова модель

Бізнес має чітко пояснювати, в яких країнах він працює, чому саме там і як виконує податкові зобов’язання.

4. Як підготуватися до подачі: покроково і без зайвої бюрократії

Крок 1. Сформувати карту грошового потоку: Коротка логічна схема, що показує:хто платить → яким способом → куди зараховуються кошти → на що вони витрачаються → як розподіляється прибуток.

(Як сформувати карту грошового потоку?)

Крок 2. Підготувати структуру компанії: Опис структури володіння й управління: дані про бенефіціарів (UBO) та керівництво, короткі біографії, паспорти, виписка з реєстру, корпоративні документи.

Крок 3. Зібрати підтвердження SoF / SoW: Договори, банківські виписки, податкові документи та інші докази, що підтверджують походження коштів і законність їх формування.

Крок 4. Підтвердити реальність бізнесу: Підготуйте докази того, що компанія реально функціонує, а не є формальною оболонкою:

• сайт з описом послуг або продуктів

• чинні контракти із замовниками та/або постачальниками

• документи, що підтверджують адресу компанії

Крок 5. Описати географію та податкову логіку бізнесу: Підготуйте зрозуміле пояснення:в яких країнах знаходяться клієнти та постачальники;у яких валютах плануються розрахунки;в яких юрисдикціях компанія сплачує податки і за якою логікою.

Чек-лист перед подачею

Перед відправленням заявки переконайтесь, що у вас готові:

• реєстраційні документи компанії

• структура володіння та дані про бенефіціарів

• докази SoF / SoW

• підтвердження адреси компанії

• сайт з описом послуг

• інформація про географію та податкову модель

• базові контракти та інвойси

• внутрішні політики (повернення коштів,

конфіденційність тощо)

5. Поширені помилки, що призводять до відмови

• Різний опис бізнесу (на сайті, у документах), зокрема надто загальні формулювання• Суперечності між фінансовими даними та документами

• Некоректні або непереконливі призначення платежів, що не відображають реальний економічний зміст операції

• Документи, які не підтверджують походження або обґрунтованість конкретних сум

• Відсутність зрозумілого зв’язку компанії з юрисдикцією реєстрації

• Ігнорування внутрішньої політики банку щодо видів діяльності (high-risk / prohibited: крипта, азартні ігри, зброя, фінансові посередники без ліцензії тощо)

• Ігнорування географічних обмежень щодо контрагентів (санкційні та «сірі» країни)

Часто відмова відбувається не через саму проблему, а через неузгодженість інформації.

6. Приклад із практики

Компанія у сфері e-commerce отримала обмеження по платіжному рахунку через недостатню прозорість.

Після детального опрацювання структури потоків, доопрацювання SoF/SoW та оновлення публічних політик банк відновив ліміти й розширив функціонал рахунку.

Ключовим фактором стала чітка логіка та структурована подача інформації.

Більше кейсів

7. Висновок і що варто зробити далі

Проходження KYC/KYB — це не удача і не формальність. Це керований процес, у якому перемагає той, хто підготовлений.

Прозорість, структура та логіка бізнесу — головні елементи позитивного рішення.

Якщо ви плануєте відкриття рахунку або вже стикалися з відмовами, доцільно спочатку підготувати модель подачі, оцінити ризики та привести інформацію до єдиної системної форми. Це значно знижує ймовірність відмови та прискорює процес розгляду.

Матеріал ґрунтується на практиці роботи з банками та платіжними провайдерами у різних юрисдикціях у 2025 році. Описані підходи мають загальний інформаційний характер і не є індивідуальною юридичною, податковою чи комплаєнс-консультацією. Для прийняття рішень щодо вашого проєкту важливо окремо аналізувати структуру бізнесу, юрисдикції, продукт, модель руху коштів і вимоги конкретного банку/PSP.